สรุป 3 ข้อ ที่เราต้องรู้ ก่อนตัดสินใจ เลือกซื้อประกันสุขภาพ
5 ก.ย. 2024
คำถามยอดฮิตสำหรับคนที่กำลังมองหาประกันสุขภาพ คือ “เราควรเลือกประกันแบบไหนดี ?”
เพราะมีให้เลือกทั้งประกันสุขภาพเดี่ยว และประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ
แต่หากอยากรู้ว่าทั้ง 2 แบบต่างกันอย่างไร และแบบไหนเหมาะกับเรา ?
MONEY LAB จะย่อยเรื่องการเงิน การลงทุน ให้เข้าใจง่าย ๆ
ปัจจุบันตลาดประกันสุขภาพในประเทศไทย มีผลิตภัณฑ์ให้เลือกซื้อหลัก ๆ 2 แบบด้วยกัน คือ ประกันสุขภาพเดี่ยว และประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ
ประกันสุขภาพเดี่ยว เป็นประกันที่มุ่งเน้นความคุ้มครองด้านสุขภาพโดยเฉพาะ โดยครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล จากการเจ็บป่วย หรือประสบอุบัติเหตุ
ส่วนประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ เป็นประกันที่ให้ความคุ้มครองชีวิตเป็นสัญญาหลัก และพ่วงสัญญาเพิ่มเติมที่ให้ความคุ้มครองด้านสุขภาพ ทำให้ได้รับทั้งความคุ้มครองชีวิตและสุขภาพในกรมธรรม์เดียว
แม้ว่าทั้ง 2 แบบจะให้ความคุ้มครองด้านสุขภาพ แต่ก็มีความแตกต่างที่สำคัญ ซึ่งสามารถแบ่งได้เป็น 3 ประเด็นหลัก ดังนี้
1. ค่าเบี้ยประกัน
ประกันสุขภาพเดี่ยว ค่าเบี้ยประกันจะถูกกว่า เมื่อเทียบกับแผนที่ให้ความคุ้มครองใกล้เคียงกัน เพราะจ่ายค่าเบี้ยประกันสุขภาพอย่างเดียว
ส่วนประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ ค่าเบี้ยประกันจะสูงกว่า เพราะค่าเบี้ยแบ่งออกเป็น 2 ส่วน คือเบี้ยประกันชีวิต และเบี้ยประกันสุขภาพ
โดยค่าเบี้ยประกันชีวิต จะขึ้นอยู่กับแบบประกันและทุนประกันที่ซื้อ ซึ่งค่าเบี้ยจะไม่ปรับเพิ่มขึ้นตามช่วงอายุ
แต่ในส่วนของค่าเบี้ยประกันสุขภาพ ทั้งประกันสุขภาพเดี่ยว และประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ จะมีการปรับเบี้ยขึ้นตามช่วงอายุ
2. ระยะเวลาความคุ้มครอง และการถูกยกเลิกกรมธรรม์
ประกันสุขภาพเดี่ยว ความคุ้มครองเป็นแบบปีต่อปี นั่นหมายความว่าเราจะต้องต่อสัญญาใหม่ทุกปี ทำให้มีโอกาสถูกยกเลิกกรมธรรม์สูงกว่า
ในขณะที่ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ ความคุ้มครองส่วนของประกันชีวิตจะเป็นแบบระยะยาว ขึ้นอยู่กับแบบประกันที่ทำ
ส่วนความคุ้มครองของประกันสุขภาพจะเป็นแบบปีต่อปี แต่สามารถซื้อต่อเนื่องได้เรื่อย ๆ ตามความคุ้มครองของสัญญาหลัก
โดยส่วนใหญ่จึงมักจะทำสัญญาหลักเป็นประกันชีวิตแบบตลอดชีพ และแบบบำนาญ เพราะให้ความคุ้มครองนานถึงอายุ 85 ปี 90 ปี และ 99 ปี
และเนื่องจากสัญญาประกันชีวิตเป็นสัญญาระยะยาว บริษัทประกันหลายแห่งจึงมักจะรักษาฐานลูกค้าของตัวเองไว้ ทำให้โอกาสที่จะถูกยกเลิกกรมธรรม์มีน้อยกว่า
อย่างไรก็ตามการถูกยกเลิกกรมธรรม์ หรือไม่ต่อสัญญานั้น ไม่ได้อยู่ที่ว่าทำประกันระยะยาวหรือไม่ แต่โดยส่วนใหญ่มักจะมาจาก
- การปกปิดข้อมูลส่วนสำคัญ เช่น ประวัติสุขภาพ อายุ อาชีพ
- การเคลมประกันบ่อย ๆ เกินความจำเป็นทางการแพทย์
- การทำประกัน ที่มีวงเงินคุ้มครองสูง ๆ เพื่อให้ได้รับค่าชดเชยจากการนอนโรงพยาบาลเกินรายได้ที่แท้จริง
3. ประเภทของบริษัทประกัน ที่เราสามารถซื้อกรมธรรม์แต่ละรูปแบบ
สำหรับประกันสุขภาพเดี่ยว เราสามารถซื้อได้จาก “บริษัทประกันภัย” เท่านั้น
ส่วนการซื้อประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ เราสามารถซื้อได้จาก “บริษัทประกันชีวิต”
ถึงตรงนี้ก็จะเห็นภาพความแตกต่างของประกันสุขภาพเดี่ยว และประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพชัดเจนขึ้นแล้ว การเลือกประกันที่เหมาะสมนั้น ขึ้นอยู่กับความต้องการของแต่ละคน
หากเรามีงบประมาณจำกัด และต้องการความคุ้มครองด้านสุขภาพอย่างเดียว ประกันสุขภาพเดี่ยวอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสม
แต่หากเราอยากได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและสุขภาพ ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ ก็น่าจะตอบโจทย์ความต้องการของเราได้ดีกว่า
และก่อนตัดสินใจว่าจะทำประกันสุขภาพแบบไหน ควรลองเปรียบเทียบแผนประกัน และอ่านเงื่อนไขความคุ้มครองของแบบประกัน
เพื่อให้แน่ใจว่าแบบประกันสุขภาพที่เลือกนั้น ตอบโจทย์ความต้องการของเราอย่างแท้จริง..
#วางแผนการเงิน
#ประกัน
#ประกันสุขภาพ
References