ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา วงการประกันชีวิตในบ้านเรา ได้เสนอขายผลิตภัณฑ์ Unit Linked อย่างแพร่หลาย

อย่างไรก็ตาม ด้วยความซับซ้อนของผลิตภัณฑ์นี้ ทำให้ผู้บริโภคจำนวนมากอาจยังไม่เข้าใจความเสี่ยง และลักษณะเฉพาะของผลิตภัณฑ์ ทำให้เกิดความสับสน

ในหลาย ๆ ด้าน

บางคนอาจจะเลือกซื้อ Unit Linked โดยไม่ตระหนัก

ว่ามีโอกาสขาดทุนได้

และบางคนอาจไม่เข้าใจรายละเอียดของผลิตภัณฑ์ ทำให้ไปซื้อ Unit Linked แทนที่จะได้ซื้อกองทุนรวมอย่างที่ตั้งใจไว้ 

เพราะว่า Unit Linked หรือ ประกันควบการลงทุน เป็นประกันชีวิตรูปแบบหนึ่ง ที่มีความแตกต่างจากประกันชีวิตทั่วไปในหลาย ๆ ด้านเลย

ถ้าอยากรู้ว่า Unit Linked แตกต่างจากประกันชีวิตทั่วไปอย่างไรบ้าง ?

MONEY LAB จะย่อยเรื่องการเงิน การลงทุน ให้เข้าใจง่าย ๆ

1. วัตถุประสงค์ของการทำประกัน

สำหรับประกันชีวิตทั่วไป เราจะทำเพื่อให้ความคุ้มครองชีวิตเป็นหลัก ซึ่งจะได้เงินคืนหลังจากที่เราเสียชีวิต หรือครบเวลาคุ้มครอง

แต่ Unit Linked นอกจากจะให้ความคุ้มครองชีวิตแล้ว จะมีโอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุน เพราะมีการแบ่งเบี้ยประกันส่วนหนึ่ง ไปลงทุนในกองทุนรวมด้วย 

2. โครงสร้างของเบี้ยประกันชีวิต 

เบี้ยประกันชีวิตที่เราจ่ายไปจะแบ่งเป็น 3 ส่วน คือ 

- ส่วนที่ 1 ความคุ้มครองชีวิต 

- ส่วนที่ 2 ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมตามกรมธรรม์

- ส่วนที่ 3 การลงทุน

ยกเว้นประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา เบี้ยประกัน

ที่จ่ายจะไม่มีส่วนการลงทุน มีเพียงความคุ้มครองชีวิต ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมตามกรมธรรม์เท่านั้น

ส่วนสำคัญที่ทำให้ประกันชีวิตแบบ Unit Linked แตกต่างกับประกันชีวิตทั่วไปคือ ส่วนที่ 3 การลงทุน

โดยประกันชีวิตทั่วไป เช่น ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ แบบตลอดชีพ และแบบบำนาญ เงินส่วนการลงทุน บริษัทประกันจะนำไปบริหารเอง 

ประกันชีวิตส่วนใหญ่จะลงทุนในสินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำ เช่น เงินฝาก และตราสารหนี้ อาจมีหุ้นบ้าง แต่เป็นส่วนน้อย 

เนื่องจากประกันชีวิตทั่วไป มักมีการการันตี

ในรูปของเงินคืน ทำให้บริษัทประกันไม่สามารถลงทุน

ในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงได้ 

ส่งผลให้ผลตอบแทนที่ได้จากประกันชีวิตไม่ได้สูง เฉลี่ยประมาณ 1-2% ต่อปีเท่านั้น

ส่วนประกันชีวิตแบบ Unit Linked เงินส่วนการลงทุน บริษัทประกันจะให้เราเลือกลงทุนด้วยตัวเอง ผ่านกองทุนรวมที่บริษัทประกันคัดเลือกมาให้

ซึ่งก็จะมีกองทุนหลากหลายให้เลือก ตั้งแต่กองทุนรวมตลาดเงิน กองทุนรวมตราสารหนี้ กองทุนรวมผสม ไปจนถึงกองทุนรวมหุ้น 

อย่างไรก็ตาม เราต้องรับความเสี่ยงจากการลงทุนเอง ซึ่งหมายความว่า มีโอกาสที่จะได้กำไร แต่ก็มีโอกาสที่

จะขาดทุนได้เช่นกัน 

ดังนั้นผู้ที่สนใจซื้อประกันชีวิตแบบ Unit Linked ควรมีความเข้าใจในผลิตภัณฑ์ทางการเงิน และพร้อมรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้

3. ความยืดหยุ่น

สำหรับประกันชีวิตทั่วไป ทุนประกันชีวิตจะคงที่ ไม่สามารถขอปรับเพิ่มทุน หรือลดทุนได้ 

และการจ่ายเบี้ยก็ต้องจ่ายในอัตราที่แน่นอน ตามระยะเวลาที่แบบประกันกำหนด

แต่ประกันชีวิตแบบ Unit Linked จะสามารถเพิ่มหรือลดทุนประกันชีวิต ให้สอดคล้องกับความต้องการ ในแต่ละช่วงชีวิตได้ ตามเงื่อนไขของแบบประกัน

และการจ่ายเบี้ยมีความยืดหยุ่น สามารถกำหนด

ระยะเวลาการจ่ายเบี้ย ลดเบี้ย หยุดพักชำระเบี้ย หรือจ่ายเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษได้ ตามเงื่อนไขของแบบประกัน

4. ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต

ผลประโยชน์ หรือเงินที่ได้ในกรณีที่เราเสียชีวิต สำหรับประกันชีวิตทั่วไป เราจะได้เท่ากับทุนประกันชีวิต หรืออาจจะมากกว่าตามที่ระบุในสัญญากรมธรรม์

ส่วนประกันชีวิตแบบ Unit Linked ได้รับทุนประกันชีวิต รวมกับมูลค่าของเงินส่วนที่ไปลงทุนในกองทุน

5. สิทธิลดหย่อนภาษี

ประกันชีวิตทั่วไป ได้แก่ แบบตลอดชีพ แบบชั่วระยะเวลา และแบบสะสมทรัพย์ สามารถนำเบี้ยประกันมาลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท

ส่วนประกันชีวิตแบบบำนาญ สามารถลดหย่อนภาษี

ได้สูงสุด 15% ของรายได้ แต่ไม่เกิน 200,000 บาท 

แต่หากใช้สิทธิลดหย่อนสำหรับประกันชีวิตทั่วไป 

ยังไม่ถึง 100,000 บาท สามารถใช้ประกัน

ชีวิตแบบบำนาญมาลดหย่อนส่วนที่เหลือให้ครบได้

และหากไม่ได้ใช้สิทธิลดหย่อนสำหรับประกันชีวิต

ทั่วไปเลย สามารถลดหย่อนประกันชีวิตแบบบำนาญได้สูงสุด 300,000 บาท

ในขณะที่ประกันชีวิตแบบ Unit Linked ค่าเบี้ยประกันที่เราจ่าย 3 ส่วน ส่วนที่ 1 ความคุ้มครองชีวิต และส่วนที่ 2 ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมตามกรมธรรม์ สามารถลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาท 

โดยที่วงเงินลดหย่อนสูงสุด 100,000 บาทนี้ รวมอยู่ในวงเงินเดียวกับประกันชีวิตทั่วไป

แต่ส่วนที่ 3 การลงทุน ส่วนนี้ไม่สามารถนำมารวม

ลดหย่อนภาษีได้

จากทั้งหมดนี้ ก็เชื่อว่าทำให้เราได้เห็นถึงความแตกต่าง

ที่สำคัญระหว่าง Unit Linked และประกันชีวิตทั่วไป

ในหลาย ๆ ด้าน 

ซึ่งการทำความเข้าใจเหล่านี้ จะช่วยให้เราสามารถ

ประเมินจุดเด่นและข้อจำกัดของทั้งสองผลิตภัณฑ์ได้

ชัดเจนยิ่งขึ้น 

อย่างไรก็ตาม ข้อมูลที่นำเสนอนี้เป็นเพียงส่วนสำคัญ

บางส่วนเท่านั้น 

ก่อนตัดสินใจเลือกซื้อประกันชีวิต ควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม และพิจารณาเป้าหมาย ทางการเงินส่วนบุคคล 

เพื่อให้แน่ใจว่าผลิตภัณฑ์ที่เลือกนั้น ตอบโจทย์ความต้องการของเราอย่างแท้จริง..

References: 

-https://www.set.or.th/th/education-research/education/happymoney/knowledge/article/47-learn-more-about-unit-linked

-https://www.kasikornbank.com/th/k-expert/knowledge/articles/insurance/pages/insurance_a034.asp-x

-https://www.scb.co.th/th/personal-banking/stories/retirement-plan/unit-linked.html

-https://www.kasikornbank.com/th/personal/insure/article/pages/understanding-insurance-tax.aspx