ทำไม บางคนรวยแล้ว ยังต้องกู้เงิน | MONEY LAB
หลายคนอาจเคยสงสัย ว่าทำไมบางคน ที่มีรายได้สูง หรือมีทรัพย์สินมากมาย กลับยังคงเลือกที่จะมีภาระผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ไม่ต่างกับคนทั่วไป

ซึ่งขัดกับความเข้าใจของหลาย ๆ คน ที่คิดว่าถ้าเป็นคนรวยแล้ว ก็คงจะซื้อบ้านหรือซื้อรถ ราคาหลายล้านบาท ด้วยเงินสด เพื่อให้ตัวเองปลอดหนี้

แล้ว เพราะอะไร คนรวยหลาย ๆ คน ถึงยังต้องกู้เงิน ?
MONEY LAB จะเล่าเรื่องการเงิน ที่โรงเรียนไม่เคยสอนให้เข้าใจ

เหตุผลที่คนรวยบางคน ยังเลือกที่จะกู้เงิน แม้จะมีสินทรัพย์จำนวนมากแล้ว ก็มาจาก..

-นำเงินไปหมุนก่อนได้

การใช้เงินสดเพื่อซื้อสิ่งของ แม้จะมีข้อดี จากการที่ไม่ต้องมีภาระหนี้ ที่ต้องจ่ายในทุก ๆ เดือน และสินทรัพย์นั้น ก็เป็นของตัวเองจริง ๆ ไม่ต้องกลัวว่าจะมีใครมายึดไป

แต่ถึงอย่างนั้น การซื้อบ้าน, รถ หรือที่ดิน ในราคาหลายล้านบาท ก็ย่อมต้องทำให้เงินในบัญชีของเรา หายไปเป็นจำนวนมากในทีเดียว และทำให้สภาพคล่องของเรา ลดลงเป็นอย่างมาก

ซึ่งสภาพคล่องนั้น ก็เป็นหนึ่งในสิ่งสำคัญ สำหรับการเงินส่วนบุคคล เพราะถ้าหากเรานำเงินหลายล้านบาท ไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องต่ำ แล้วอีกไม่กี่เดือนต่อมา กลับมีความจำเป็นที่จะต้องใช้เงินจำนวนนั้นขึ้นมา

เราก็อาจมีเงินสดให้ใช้ไม่เพียงพอ ในขณะที่เราก็ไม่สามารถแปลงสินทรัพย์เหล่านั้น มาเป็นเงินสดได้ในทันที

นอกจากนี้ การมีสภาพคล่องอยู่ในมือ บางครั้งก็สามารถ นำไปลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้กระแสเงินสดเป็นประจำ อย่างหุ้นกู้ หรือพันธบัตรรัฐบาล แล้วนำเงินที่ได้ มาจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ เพื่อลดภาระหนี้ ก็ได้เช่นกัน

เหมือนอย่างเช่น ในช่วงปี 2540 ดร.นิเวศน์นำดอกเบี้ยที่ได้ จากหุ้นกู้ธนาคารธนชาต ซึ่งสูงถึง 34% มาจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้าน ที่มีดอกเบี้ย 17% จนทำให้ผลสุดท้าย ดร.นิเวศน์ ไม่เพียงแค่ชำระหนี้ได้หมดเท่านั้น แต่ยังได้กำไรกลับมาอีกด้วย

-ยืมเงินคนอื่นได้ง่ายกว่า

สินทรัพย์มหาศาลของคนรวยนั้น ไม่ได้มีประโยชน์เพียงแค่ เป็นเครื่องมือแสดงฐานะเท่านั้น แต่ยังเป็นสิ่งที่แสดงให้เหล่าเจ้าหนี้ อย่างเช่น ธนาคารต่าง ๆ เห็นด้วยว่า พวกเขามีความเสี่ยง ที่จะเบี้ยวหนี้ต่ำ

นั่นจึงทำให้ เวลาที่คนรวยกู้ยืมเงิน ก็มักจะได้ดอกเบี้ยที่ถูกกว่า เมื่อเทียบกับคนที่มีรายได้น้อย ที่มีโอกาสจะชำระหนี้ไม่ไหวมากกว่า

และนอกจากนี้ สินทรัพย์มากมายเหล่านั้น ไม่ว่าจะเป็น เงินฝากในบัญชี, บ้าน หรือที่ดิน ก็สามารถนำมาเป็นสินทรัพย์ค้ำประกัน และทำให้ได้รับดอกเบี้ยถูกลงไปอีก

ยกตัวอย่างเช่น ถ้าหากเราอยากจะกู้สินเชื่อส่วนบุคคล โดยไม่มีหลักประกัน เราอาจจะต้องเสียดอกเบี้ยตั้งแต่ 16% ถึง 23% ซึ่งถือเป็นอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก

แต่ในขณะเดียวกัน ถ้ากู้เงินโดยนำบ้านหรืออาคารชุด มาค้ำประกัน ดอกเบี้ยที่เสีย จะอยู่ที่ 6.3% ถึง 8.8% เท่านั้น

นอกจากการกู้เพื่อซื้อสินทรัพย์แล้ว คนรวยหลาย ๆ คน ยังกู้เงินมาทำธุรกิจอีกด้วย เพราะสามารถกู้เงิน ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าคนอื่นได้

ซึ่งถ้าหากธุรกิจที่ทำประสบความสำเร็จ ก็จะทำให้ความมั่งคั่งของพวกเขา มีโอกาสเติบโตได้หลายเท่า ในขณะที่ถ้าหากธุรกิจเกิดเจ๊งขึ้นมา พวกเขาก็ยังเจ็บน้อยกว่าคนทั่วไป จากภาระหนี้ที่ไม่ได้สูงมาก

-ประหยัดภาษี

ดอกเบี้ยเงินกู้ยืมเพื่อซื้อหรือสร้างที่อยู่อาศัย หรือดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้านนั้น เป็นหนึ่งในสิ่งที่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา โดยสามารถลดหย่อนได้ไม่เกิน 100,000 บาท ในแต่ละปี

ซึ่งถึงแม้ตัวเลขจะดูไม่มาก แต่สำหรับคนที่มีฐานภาษีเงินได้สูงมาก ๆ แล้ว การมีช่องทางให้ลดหย่อนภาระภาษี เพิ่มขึ้นมาอีกช่องทางหนึ่ง ก็ยังดีกว่าไม่มี

สรุปแล้ว สิ่งที่ทำให้คนรวยบางคน เลือกที่จะกู้เงิน แทนที่จะใช้เงินสดนั้น ก็คือการรักษาสภาพคล่อง เพื่อที่จะนำเงินไปหมุน หรือหาผลตอบแทนก่อนได้

นอกจากนี้ คนรวยยังสามารถกู้เงินได้ ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง จากการมีสินทรัพย์ค้ำประกัน แถมดอกเบี้ยที่จ่ายไป ยังสามารถเอาไปลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย

จากตรงนี้เองจะเห็นได้ว่า การเป็นหนี้นั้น ไม่ได้มีแต่ข้อเสียเพียงอย่างเดียวเท่านั้น เพราะในอีกด้านหนึ่ง ถ้าหากใช้อย่างถูกวิธี

การก่อหนี้ก็สามารถกลายเป็น ตัวช่วยเพิ่มพูนความมั่งคั่ง ให้ก้าวกระโดดขึ้นไปอีกได้ เช่นเดียวกัน..

References
-หนังสือ ตีแตก กลยุทธ์การเล่นหุ้นในภาวะวิกฤต (2541) โดย ดร.นิเวศน์ เหมวชิรวรากร
-https://www.bangkokbank.com/th-TH/Personal/My-Family-and-Me/Personal-Loan/Installment-Personal-Loan
-https://www.bangkokbank.com/th-TH/Personal/My-Home/Home-Equity-Loan/Bualuang-Saan-Fun-Loans
-https://www.bot.or.th/th/statistics/interest-rate.html
-https://shorturl.at/yzBY9