ในยุคที่ค่ารักษาพยาบาลพุ่งสูงขึ้นเรื่อย ๆ การมีประกันสุขภาพที่ดีก็เปรียบเหมือนเกราะป้องกันที่ช่วยให้เรารับมือกับค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตได้

และในช่วงปลายปีแบบนี้ การทำประกันสุขภาพก็ยิ่งน่าสนใจ เพราะนอกจากจะได้ความคุ้มครองแล้ว ยังนำไปลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย

แต่สิ่งสำคัญที่หลายคนอาจมองข้าม คือประเภทของประกันชีวิตหลักที่เลือกมาควบคู่กับประกันสุขภาพ

เพราะประเภทของประกันชีวิตหลักนี้มีผลโดยตรงต่อระยะเวลาความคุ้มครองของประกันสุขภาพที่ได้รับ

หากอยากรู้ว่าควรเลือกซื้อประกันชีวิตหลักแบบไหน ถึงจะได้ความคุ้มครองในระยะยาว ? 

MONEY LAB จะย่อยเรื่องการเงิน การลงทุน ให้เข้าใจง่าย ๆ 

การซื้อประกันสุขภาพนั้น มีให้เลือกด้วยกัน 2 แบบ คือ 

แบบที่ 1 ประกันสุขภาพแบบเดี่ยว ที่ซื้อโดยตรงกับบริษัทประกันภัย โดยจะได้ความคุ้มครองเฉพาะด้านสุขภาพ

แบบที่ 2 ประกันสุขภาพแบบสัญญาเพิ่มเติม ที่ต้องซื้อควบคู่กับประกันชีวิตหลัก ให้ความคุ้มครองทั้งเรื่องสุขภาพและความคุ้มครองชีวิต

โดยหากเลือกประกันสุขภาพแบบสัญญาเพิ่มเติม เราก็ควรทำความรู้จักประเภทของประกันชีวิตหลักด้วย 

ซึ่งมีด้วยกัน 4 แบบหลัก ๆ คือ 

- ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เป็นแบบประกันชีวิตที่เน้นการได้รับเงินคืนมากกว่าความคุ้มครองที่จะได้รับ

- ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา เป็นแบบประกันชีวิตที่เน้นความคุ้มครองชีวิตระยะเวลาสั้น ๆ

- ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ เป็นแบบประกันชีวิตที่เน้นความคุ้มครองชีวิตระยะยาว

- ประกันชีวิตแบบบำนาญ เป็นแบบประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองในรูปแบบรายได้หลังเกษียณ

เบี้ยประกันชีวิตที่เราจ่าย สำหรับประกันชีวิต 3 แบบแรก จะสามารถลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท เมื่อรวมกับเบี้ยประกันสุขภาพ 

ส่วนเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญ สามารถลดหย่อนภาษี ไม่เกิน 15% ของเงินได้ สูงสุด 200,000 บาท แต่เมื่อรวมกับกองทุนเพื่อการเกษียณอื่น ๆ ต้องไม่เกิน 500,000 บาท 

และถ้าหากว่าเราไม่ได้ทำประกันชีวิตมาก่อนเลย เราสามารถใช้เบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญ ลดหย่อนในส่วนของเบี้ยประกันชีวิตทั่วไป 100,000 บาทแทน กลายเป็นลดหย่อนภาษีได้ 300,000 บาทด้วย   

เมื่อรู้จักประเภทแบบประกันแล้ว ก็กลับมาคำถามที่ว่า 

ประกันสุขภาพควรเลือกประกันชีวิตหลักแบบไหน ?

ซึ่งคำตอบก็คือ ควรเลือกแบบที่ให้ความคุ้มครองระยะยาว

นั่นคือ แบบตลอดชีพ หรือแบบบำนาญ

เพราะเมื่อเราทำประกันสุขภาพ สิ่งที่ต้องเข้าใจ คือ 

ความคุ้มครองจะผูกอยู่กับสัญญาประกันชีวิตหลัก 

นั่นหมายความว่า ถ้าสัญญาประกันชีวิตหลักครบสัญญา ประกันสุขภาพของเราก็จะต้องสิ้นสุดไปด้วย

ดังนั้นหากเราเลือกทำแบบประกันที่ให้ความคุ้มครองสั้น อย่างแบบสะสมทรัพย์ 

หากระหว่างทางนั้น เราโชคดีไม่ได้เจ็บป่วยหรือผ่าตัดร้ายแรง ก็สามารถทำประกันสุขภาพฉบับใหม่ได้

แต่ในทางกลับกัน หากระหว่างนั้นเราเกิดเจอโรคร้ายแรง หรือมีปัญหาสุขภาพ 

การทำประกันสุขภาพฉบับใหม่นั้น บริษัทประกันจะไม่คุ้มครองโรคและอาการที่เราเป็นมาก่อน แม้ว่าเราจะทำประกันฉบับใหม่กับบริษัทประกันเดิมก็ตาม

เมื่อรู้แบบนี้แล้ว เราจึงควรเลือกประกันหลักเป็นตลอดชีพหรือบำนาญตั้งแต่แรก เพราะจะได้ความคุ้มครองยาวไปจนถึงอายุ 85-99 ปี 

โดยที่บริษัทประกันจะคุ้มครองโรคที่เกิดขึ้นระหว่างทาง ทำให้เราไม่ต้องกังวลว่าจะต้องไปหาทำประกันใหม่ หรือถูกปฏิเสธเมื่อมีโรคประจำตัวด้วย

ลองมาดูตัวอย่างให้เห็นภาพชัด ๆ 

คุณนุ่น เริ่มทำประกันสุขภาพตอนอายุ 30 ปี ตอนนั้นสุขภาพร่างกายแข็งแรงดี แต่พออายุ 38 ปี ป่วยเป็นมะเร็งต่อมน้ำเหลือง โชคดีที่รักษาหาย เพราะมีประกันจ่ายค่ารักษาให้

สถานการณ์ที่ 1 หากคุณนุ่นเลือกทำประกันสุขภาพคู่กับประกันชีวิตระยะสั้น 10 ปี 

พออายุ 40 ปี สัญญาหมด คุณนุ่นก็ต้องไปทำประกันใหม่ แต่ว่าในประกันฉบับใหม่นี้ บริษัทประกันจะไม่คุ้มครองโรคมะเร็งที่เคยเป็นอีกแล้ว 

ทำให้ถ้าโรคมะเร็งเกิดกลับมาอีก คราวนี้คุณนุ่นต้องจ่ายค่ารักษาเอง 

สถานการณ์ที่ 2 หากคุณนุ่นเลือกทำประกันสุขภาพคู่กับประกันชีวิตแบบตลอดชีพ 

แม้มะเร็งจะกลับมาอีกครั้งในอนาคต คุณนุ่นก็ยังได้ความคุ้มครองต่อเนื่องยาวไปถึงอายุ 99 ปี โดยไม่ต้องโดนยกเว้นโรคอะไรเลย

อ่านถึงตรงนี้ก็จะเห็นถึงความสำคัญของการเลือกประกันชีวิตหลักที่จะใช้พ่วงประกันสุขภาพเพิ่มเติมมากขึ้นแล้ว

แต่หากยังสงสัยว่า แล้วเราจะรู้ได้อย่างไรว่าแบบประกันที่กำลังดูอยู่เป็นแบบไหน เพราะชื่อประกันส่วนใหญ่มักเป็นชื่อทางการตลาด

จุดสังเกตง่าย ๆ คือ ให้สังเกตในกรมธรรม์หรือเอกสารประกอบการขาย ชื่อแบบประกันชีวิตมักจะตามมาด้วยตัวเลขที่มีเครื่องหมายทับคั่นกลาง 

ให้สังเกตตัวเลขที่มากกว่า เพราะตัวเลขมาก แสดงระยะเวลาความคุ้มครองชีวิต

ถ้าหากว่าชื่อแบบประกันไม่แสดงตัวเลข เราก็สามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้จากเล่มกรมธรรม์ หรืออาจจะสอบถามโดยตรงกับตัวแทนประกันชีวิตได้

ก่อนตัดสินใจเลือกซื้อประกันสุขภาพสักฉบับ เราจึงต้องตระหนักและตรวจสอบให้ดี ว่าแบบประกันหลักนั้นเป็นแบบไหน เพื่อประโยชน์ของตัวเราเองในระยะยาว 

เพราะประกันสุขภาพแม้จะดูเป็นค่าใช้จ่ายระยะยาว ในวันที่เรายังแข็งแรงดี แต่มันก็จะกลายเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าที่สุด เมื่อยามที่เราเจ็บป่วยนั่นเอง..

#วางแผนการเงิน

References:

-https://www.kasikornbank.com/th/personal/insure/article/pages/understanding-insurance-tax.aspx

-https://www.muangthai-agent.com/content/19123/health-and-life-insurance

-https://www.southeastlife.co.th/blog/detail/critical-illness-covered-by-insurance

-https://www.fwd.co.th/th/article/wealth/insurance-name/